CÉGBIZTOSÍTÁSOK

 

 

 

 

A MEGNYITÁS, A MŰKÖDÉS MEGKEZDÉSE ELŐTT

Ha zöldmezős a beruházás, vagy egy új funkcióra kell átalakítani épületet, az előrelátó cégvezető már a tervezés időszakában biztosítót (legalábbis autentikus tanácsadót) választ. A biztosító elvárásait a betörés- és tűzvédelemmel kapcsolatban ugyanis már ekkor érdemes a tervezőkkel és a kivitelezőkkel szemben követelményként megfogalmazni, mert a később történő átalakítási munkák a kellemetlenségek mellett többletköltséggel is járnak.

A BIZTOSÍTÁSI SZERZŐDÉS ELŐKÉSZÍTÉSE, MEGKÖTÉSE
(új vállalkozás indítása esetén)

♦ Ajánlással, illetve referenciával rendelkező biztosító keresése
♦ Konzultáció a biztosító üzletkötőjével (a cég helyzete és jellege milyen vagyon-    és egyéb biztosításokat igényel)
♦ A szükséges adatok rendelkezésre bocsátása díjajánlat készítése céljából
♦ Díjajánlat értékelése (több ajánlat esetén összevetése)
♦ Biztosítási szabályzat(ok) áttanulmányozása
♦ Kérdések feltétele a biztosítás további sorsáról (vagyonérték-változások, hogyan, mennyi idő    alatt térülnek a károk stb.)
♦ Ajánlat aláírása
♦ Biztosítási kötvény áttanulmányozása, elfogadása.

A BIZTOSÍTÁSI AJÁNLAT MEGTÉTELE ELŐTT

A cégbiztosítási ajánlat megtételéhez eldöntendő, hogy milyen alapbiztosításra és milyen kiegészítő biztosításokra van szükségünk.  Ez leginkább úgy közelíthető meg, hogy én ismertetem az üzletkötővel, hogy szerintem milyen veszélyek fordulhatnak elő az üzemmenet során, majd meghallgatom az ő javaslatait is (ő ebben nyilván több tapasztalattal rendelkezik). A kettőből összegyúrjuk azt a tervet, hogy végül is mire terjedjen ki a díjajánlat. 

A vagyonbiztosításra fókuszálva előbb-utóbb "biztosítási csomagba" botlunk (a biztosítók termékfejlesztői csomagokba rendezték, hogy tapasztalatuk szerint mire is van szüksége a hasonló profilú kisvállalkozásoknak). Nincs más hátra, nekünk is el kell döntenünk, hogy milyen biztosítási csomag megvásárlására készülünk. (A biztosítók egyedi, különleges igényeket is kielégítenek, ha partnerük már több biztosítást is kötött cégüknél.) 

A kisvállalkozói vagyonbiztosítások fantázianevei, bennük a biztosítási csomagok nevei a társaságoknál igen változatosak, tartalmukban azonban mégis bírnak közös jellemzőkkel.  Az egyszerűség kedvéért én jelenlegi biztosítótársaságom kisvállalkozói vagyonbiztosításából (UNIQA Biztosító: Vállalkozás & fejlődés 4. Vállalkozói vagyonbiztosítás) veszem a példákat, amely alapbiztosítás gyanánt négy biztosítási csomagot (Összkockázatú, Lux, Plusz és Standard) ajánl:

Jól látható, hogy a Standard csomag csak a természet vak erői ellen véd (fedezetbe vont kockázatai: tűz, árvíz, földrengés és más elemi károk: közvetlen villámcsapás, robbanás, viharkár, jégverés, hónyomás, sziklaomlás, kőomlás, földcsuszamlás, ismeretlen üreg beomlása, ismeretlen jármű ütközése, légi jármű és rakományának ütközése, felhőszakadás), valamint a vízkár következményeit és a mellékköltségeket téríti. Elsősorban épületek biztosítására ajánljuk.

A fentieken kívül a Plusz csomag már a betöréseket, a csőtöréseket és az üvegezéseket is fedezetbe vonja (ez így egy átfogó védelem), míg a Lux az eddigieken kívül a villámcsapás közvetett hatásait, illetve a füst és hő okozta károkat is fizeti. Az összkockázatú fedezet minden hirtelen és véletlen, előre nem látható fizikai behatás vagy esemény következtében keletkezett kárra fedezetet nyújt. Valamennyi kárt fedez, amelyek a kizárásokban nem szerepelnek - ezért tehát e rendszerben ez a fedezettípus tekinthető teljes körűnek (All Risks).
 

1. az épületekét (és építményekét),

2. a gépek, berendezések, eszközök vagyoncsoportét és

3. számítógépek,

4. az áruk, készletek értékét.

Ezeket egyébiránt ezentúl biztosítási összegeknek nevezhetjük.

A biztosítási összeget a szerződő határozza meg. Ez nem haladhatja meg a biztosított vagyontárgyak új állapotban való felépítésének (helyreállításának) költségeit, illetőleg új állapotban történő beszerzésének értékét. A biztosítási összeget se alá-, se fölébecsülni nem érdemes, hiszen kár esetén 10%-osnál nagyobb mértékű alulbiztosítottság esetén aránylagos kártérítést fizet a biztosító, túlbiztosítottság esetén pedig nem fizet többet a káridőponti értéknél. A vagyonértékek időközben történő változásairól érdemes a biztosítót rendre értesíteni.

Különböző kiegészítő biztosításokkal tehetjük komplettebbé egy szerződésen belül kisvállalkozói vagyonbiztosításunkat külön díjért:

Biztosítási fedezettípusok	Össz-  kockázatú	Lux	Plusz	Standard
Általános felelősségbiztosítás
Munkáltatói felelősségbiztosítás
Bérbevevői felelősségbiztosítás
Bérbeadói tűz felelősségbiztosítás
Szolgáltatói felelősségbiztosítás
Termék felelősségbiztosítás
Küldöttrablás
Tűz-üzemszünet biztosítás
Speciális üvegezés biztosítása
Cégtábla, reklámtábla üvegezésének biztosítása
Számítógépek kiegészítő  biztosítása
Készpénz, értékpapír, értékkészlet biztosítása

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Kiegészítő baleset-biztosítás (Összkockázati, Lux és Plus módozatban):

- baleseti halál            200.000 Ft

- baleseti rokkantság: 200.000 Ft

- kórházi napi térítés:        500 Ft

- csonttörés:                    2000 Ft

A kisebb cégeknek ebben az egy szerződésen belül érdemes megkötniük felelősségbiztosításaikat és baleset-biztosításukat, míg a nagyobb dolgozói létszámmal rendelkezőknek, illetve a speciális (főképpen szolgáltatási) tevékenységet végzőknél ezt külön szerződésben érdemes (erről bővebben a Felelősségbiztosítások c. aloldalon).


AZ AJÁNLAT ELFOGADÁSA UTÁN

Ha egy cégbiztosítás árajánlata elfogadása mellett döntöttünk, az ajánlattevői helyen megejtett aláírásunkkal szentesítjük azt. Ha még nem került a birtokunkba, ekkor kell megkapnunk a vonatkozó szabályzatokat (ennek pontos listáját is aláíratják velünk, tehát könnyen leellenőrizhető, hogy megkaptunk-e mindent).

A következő fontos mozzanat a biztosítási kötvény megérkezte, illetve annak gondos áttanulmányozása. Ez nagyon lényeges, mert a korábban aláírt ajánlaton szereplő tartalom helyett ténylegesen ezen vállalja a szerződési feltételeket a biztosító, s az üzletkötő szóban tett ígéretei természetesen semmit sem garantálnak. 15 nap áll rendelkezésünkre, hogy a remélttől történő eltérés (vagy adminisztrációs hiba, pl. egy telephely rossz címe) miatt írásban elutasítsuk a szerződést. Ha ezzel nem élünk, a szerződés hatályba lép.

---

SZÁLLÍTMÁNYBIZTOSÍTÁS
         

 

 

 

EGY KÁR LEÍRÁSA A KÖZELMÚLTBÓL

Egy debreceni székhelyű építési tervezőiroda munkáját szolgálta napi szinten négy nagy teljesítményű számítógép és két plotter (rajzgép; tervrajzok, térképek nyomtatására szolgál). A júniusi viharos időszakban az egyik éjjel villámcsapás érte az épületet, és az elektromos hálózaton keletkezett túlfeszültség következtében a hálózatra csatlakoztatott számítógépek, berendezések javíthatatlanul megsérültek. Azonban a számítógépeken 2,5 millió forintos jogszerűen megvásárolt tervezői program is telepítve volt. A cég nem csak alapbiztosítási fedezettel rendelkezett, hanem az iroda specialitásából adódóan kiegészítő biztosítása is volt a számítógépekre, így a jogszerűen megvásárolt és telepített szoftver értékét is térítette a biztosító a készülékek értékén túlmenően. A teljes kárösszeg közel 6,5 millió Ft volt, amiből a vállalkozás újra tudta indítani tevékenységét.

Egy kisvállalkozás működése szempontjából a jól megválasztott vagyon- és felelősségbiztosítás megléte kiemelt fontosságú. Számos olyan előre nem várt esemény történhet, ami biztosítás nélkül komoly kiadást jelentene a vállalkozásnak vagy akár a teljes működését is veszélyeztetheti.